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新闻酸菜馆

第369期 人民币汇率破七,你该买美元吗?

两周前,我的微信突然收到一条消息:
其实我想说,你投资赚钱与否,和你的性格有很直接的关系,根本不需要感谢我。给别人分享投资建议,是卖力不讨好的事情,原因很简单,你听了建议挣了钱和我无关,你亏了钱,后台就会有人骂娘,自讨没趣。


在当前的环境背景下,人民币汇率跌破七,主流渠道的理财产品收益率大幅缩水,能有年化4%的收益率都已经谢天谢地了。


说真的,大家都很焦虑,我们也不知道怎么办才好。


本周的公开节目,两位主播绝对不是想指导你,应该去买什么。我们只是想以两个普通老百姓的身份,分享彼此曾经在理财投资上做过的事,中过的陷阱套路。
我们没本事帮你赚钱,但是我们有一个美好的初衷,就是想帮你少亏点冤枉钱。
王掌柜和丁丁曾经投过的理财渠道,点评如下:

保守型:银行大额存款、结构性存款、现金
我和丁丁都在转移到银行存款上面,大银行相对让人放心啊!而且现在大额存款收益不错,低的3.5%,高的5%都有。银行存款有50万本息保障,可以分散存在几家大银行。
我用过腾讯发起的微众银行。听说某些地方性质小银行大额存款利率更高,但我没敢投。

现金:我只留了五万块钱银行活期存款+招商银行朝朝盈(其实就是货币基金性质,可以快速提现,方便周转资金)

稳健型:货币基金、保险类定期理财
理财通里有四大类理财产品,包括货币基金、理财专区、基金专区、高端专区。我只买其中的理财专区里的少数产品。
为什么用理财通呢?
纯粹图省事,毕竟是腾讯旗下产品,微信登录方便。当然,你也可以有其他平台选择。
为什么只买理财专区呢?
货币基金:里面产品选择太少,收益不高,看不到基金档案,管理费不明。实际上货币基金太多了!理财通里收益最高的货币基金,都没有我选的另一家货币基金收益高且稳定。同样的道理,我不会买支付宝里面的余额宝。我一分钱都不会投余额宝。
(小提问:你知道余额宝一天收你多少服务费吗?)
理财专区:1 只买一年以下投资期限的产品;2 只买超级巨无霸规模的保险公司的产品;3 我胆小,累计成效量低的产品我不买,产品介绍涉及“权益类资产”投资的,我也不买。我只买投资范围是货币基金、定期存款、国债的理财产品。
高端专区:1 门槛高,没钱买;2 我绝对不会买私募产品。就算你们的PPT做得再漂亮,我都不会买私募。

进取型:基金
基金专区:我找了半天没找到里面销售的基金档案,看不到每一个基金的托管费、管理费、销售服务费。同样的原因,我不会在支付宝购买任何基金产品。
大家想一想,这些平台为什么要故意不显示基金买卖的隐性费用呢?
你千万别觉得买卖基金的各种杂费低啊!它们真得不低,不管你赚钱亏钱,基金公司每天抽成,旱涝保收。你辛苦忙几年,可能都在给基金公司打工(申购费、赎回费、托管费、管理费、销售服务费)。
另外,你千万别以为“行业都这样,散户没得选”啊!我的目标是尽可能的降低投资成本,所以我对比了一下中国大陆、中国香港、美国市场的基金费率,差距惊人!
我如果说内地基金公司收的手续费至少是美国基金公司的十倍,有的甚至超过三十倍!你信吗?
举例来说,指数基金概念创始人约翰博格(John Bogle)创立的美国先锋集团(VanGuard)旗下的产品,我关注的标普500指数基金VOO年费只有0.04%!,另一家投资纳斯达克指数的基金QQQ只要0.2%!对比国内,我找了几家,国泰纳斯达克100ETF年费率要0.8%,广发纳斯达克100ETF年费率高达1.05%,国泰纳斯达克100指数基金年费率也是1.05%。
如果对比股票型基金年费率,就更惊人了。
总结一下,基金费率大概是这样的情况:ETF<ETF连接<货币型<指数型<指数增强型<债券型<混合型<股票型和QDII

我现在只买指数型ETF和指数型ETF连接基金(我只买上证50和沪深300,我坚决不碰中证500)。

您大概看出来,我现在的投资风格彻底由主动投资变为被动投资,因为我不再幻想“打败市场”、择时(timing the market),或者保持不切实际的“预期收益率”。

在幻想打败市场之前,先想想怎么打败证券公司和基金公司的手续费吧!

坚决不要再高频交易,因为一点微薄可怜的收益全被手续费佣金套走了。

转到被动投资后,一下子轻松了不少。因为我知道自己资质平庸,不会挑牛逼的个股,所以我坚决不再看所谓股市“小道消息”和任何炒股专家的狗屁观点。

另外国家几年前就出新政策了,一个人可以开最多五个券商账户。所以我立即抛弃了招商证券,改用另外一家互联网券商佣金,因为佣金低,降低持仓成本。

基金公司喜欢玩文字游戏,先用“0申购费”哄骗你过来,然后用高昂的管理费赚你一把羊毛。券商喜欢用“0佣金”骗你开户,却不提示你每笔交易另收“平台使用费”。

如果你投资港股美股,我建议你仔细再对比一下:雪盈证券、老虎证券、盈透证券、富途证券,东财国际证券,究竟谁家猫腻多?

基金定投:微笑曲线猫腻(四种方法 均摊成本效果)

网络水军充斥各大平台,洗脑软文铺天盖地,想找到说真心话的介绍,可能性太低。

例如,下面这些平台出现的理财投资文章,你相信哪家的宣传?

东方财富、集思录、蛋卷、且慢、知乎、公众号

说实话,我都不相信。

目前我的个人观察是,最让我买单的消息源来自两个:1 独立博客网站 2 图书

原因很简单:

你要知道,任何流量大的平台,都有广告价值,因此都会被利用。反倒是现在无人问津的个人博客上的文章,我发现作者写得内容比较让人信服。因为现在没人看呀!没有广告价值。也许这是一种劣币驱逐良币的表现吧。

图书由于天然媒介属性,内容量大,知识系统化,是让我快速了解某个投资品种的好工具。图书有质量把关,不像网络垃圾帖子,没有发表的门槛,水军就多。

激进型:P2P
大家关注近期恒丰银行负面消息了吗?不知道为什么我用的几家P2P平台,都把钱托管在恒丰银行。我的个人观察是,目前一些P2P平台为了吸引用户,在推到期还本付息产品,以往的债权转让产品变少了。如果您是激进敢死队,可以关注。
我是不敢再投P2P平台了。王掌柜至今还有一笔钱,在某个上海的P2P平台,逾期一年了还没到账。

如何换美元
这是一个敏感问题,不便在公众号用文字表述,您可免费下载收听节目里的建议。

我知道这期节目会得罪某些“理财专家”,但我实在不想再看到别人像我一样被坑钱,为日益缩水的个人资产而焦虑。希望我们的工作能给您带来帮助。如果您认可主播的付出,可考虑成为会员,每周都有非公开的会员深度节目,我们只讲真心话。

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